Сибмама - о семье, беременности и детях

[Kosya]

10.01.2018 было опубликовано постановление правительства РФ № 1711 от 30 декабря 2017, которое содержит условия реализации льготной ипотеки. Предлагаю обсудить нюансы данной ипотеки. Думаю вопросы есть у многих.
Основные моменты:
- Срок действия программы с 1.01.2018 по 31.12.2022
- Для семьи с 2 детьми (второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года) – период субсидирования будет 3 года;
- Для семьи с 3 и более детьми – льготная ставка будет действовать 5 лет.
- Ипотечный кредит под 6% будет выдаваться только на новостройку, а также на рефинансирование действующего ипотечного кредита выданного на подобные цели. На вторичку данная программа не распространяется. Также данный объект должен быть приобретен только у юридического лица. По переуступке от физического лица взять ипотеку под 6% не получиться.
- Кредит должен быть заключен в рублях не ранее 01.01.2018 года (для нового кредита).
- Размер ипотечного кредита не превышает 3 млн. руб. для регионов РФ и не превышает 8 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО.
- Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
- Ставка равна 6% на период субсидирования. Она не должна превышать более чем на 2%, ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки, после окончания периода субсидирования.
- Обязательное страхование жизни заемщика и объекта после завершения его строительства.
- Платеж аннуитетный.

Хотелось бы конструктивного обсуждения по содержанию вопроса, а не эмоции вроде "кому нужна эта ипотека" или "почему мы не подходим под условия".
Давайте разбираться вместе)

Добавлено спустя 50 секунд:

У меня такой вопрос остался не очень понятным - одним из условий выдачи этой ипотеки является внесение первоначального взноса за счёт собственных средств от 20% стоимости жилья.
Так вот, в качестве этого взноса можно использовать материнский капитал? Его же можно вносить в качестве первоначального взноса по ипотеке. Или ещё свои средства надо добавлять?

_________________

[смелый]

и что купить можно в новостройке на 3 миллиона? Двушку и ниже.
Да и смысл компенсации процентов 3 и 5 лет на круг по деньгам смешной.
грубо прикидывается от 200 тысяч.

[Тётка]

Kosya
В банках уже начали появляться такие программы, там не все так просто, как кажется, к примеру, должно пройти 6 платежей, прежде, чем ипотека к 6% придет. это помимо того, что ребенка надо родить в эти годы.

_________________
Отпуск - лучшее время года!

[Бригид]

Kosya
Вот чтоб на кофейной гуще не гадать, что и как... Берите свои справки 2ндфл и с ними в банк, там на все вопросы по поводу ипотеки вам ответят и дадут примерный график выплат. Вы получите информацию из первых уст. Мы так делали... Ходили в несколько банков, консультировались и выбрали оптимальный вариант ипотеки для нас, в итоге. Сразу скажу, это было 12 лет назад, ипотеку мы давно погасили. Если бы тогда была льгота, я бы оформила. Мы оформляли все: налоговые вычеты по покупке и по %%% за ипотеку. Я считаю пользоваться надо, да это сложно, но под лежачий камень вода не бежит.
По использованию материнского капитала на сайте пенсионного фонда подробная статья.

[Kosya]

Бригид, да, согласна с вами. Собираюсь обсчитать все в банке в ближайшие месяцы.

Тётка, интересный нюанс про 6 платежей. Это может когда старая ипотека переводится под этот процент при рождении второго и третьего? Или это когда новую берешь?
Я перечитала закон, там не сказано про это. Написано, что сразу ипотека идёт под 6%.

смелый, мы рассматриваем студии в Бердске. Плюс маткапитал. Вполне нормально получается. Они у нас стоят в районе 1200-1400.

Добавлено спустя 6 минут 25 секунд:

Из нюансов ещё вычитала в законе, что на срок субсидии - 3 и 5 лет соответственно необходимо страховать приобретаемое жилье, а также жизнь и здоровье. Это прописано обязательным условием при оформлении данной ипотеки.

_________________

[thunderbird]

Kosya, жилье страхуется практически при любой ипотеке. Жизнь, здоровье и титул - тоже рекомендуется застраховать (без этого ипотечная ставка выше на 0,5-1,5%)

_________________
Старшему сыну 9 лет 6 месяцев 10 дней
Младшему сыну 7 лет 2 месяца 14 дней

[Бригид]

thunderbird
Если квартира в новостройке титул-то зачем страховать???
Вот любят же у нас лишние услуги навязывать... Мы сразу отказались титул страховать.

Добавлено спустя 3 минуты 17 секунд:

Kosya
Вы еще такой момент учтите, что многие банки по своим странным причинам могут отказать в ипотеке(сбер например). Рассмотрите несколько банков и там уже определитесь, что вам выгодно.
Условия страховки тоже проверяйте. Еще странная опция была страховать стены(как-то так... Не помню уже название). А вдруг вот они разрушаться
Уточнили тогда, речь шла про ремонт, нет именно стены. Страховщики ушлый народ, навязывать лишнее любят.

[мани]

Сегодня была в банке ВТБ, со всеми доками. Хотела оформить заявку на ипотеку по этой программе. 3 ребёнок родился в январе 2018 года. Так вот! Ипотека эта есть только на бумаге, как мне пояснили, нет ещё ни одного человека кому бы выдали этот кредит. Заявки, да, принимают, якобы на рассмотрение и не более. Вот такие дела. Я, если честно, в шоке....может конечно позже и запустят, но сейчас так.

[Надя2010]

мани
Не уточняли, может какие то определенные банки?

_________________

[мани]

Сказали что нигде её нет.
🙁
И нет ни одного человека, кто бы её уже оформил.

[thunderbird]

Я где-то читала, что за два месяца 2018 года выдали всего 8 таких ипотек.
Вот, нашла статью:

Скрытый текст: Показать Forbes.ru БИЗНЕС Бесполезная льгота: почему проваливается программа «детской» ипотеки Forbes Сергей Гордейко , Forbes Contributor Льготная ипотека для семей со вторым и третьим ребенком фактически не работает. Время для раскачки давно прошло, а по программе выдали всего восемь кредитов. Стоит ли вносить в программу правки или проще написать новую редакцию с нуля? За два месяца по программе льготной ипотеки для семей с родившимся вторым или третьим ребенком выдано всего восемь кредитов. Это выглядит провалом на фоне многочисленных заявлений руководителей различного уровня о важности программы и о ее положительном влиянии на демографическую политику и рост рынка ипотеки. У любого проекта есть период раскачки, но для программы с таким политическим вниманием и расчетным ориентиром выдачи в 300 000 кредитов такой старт выглядит чрезмерно затянувшимся. На настоящий момент к программе присоединилось 47 банков-кредиторов, часть из них заявила о приеме кредитных заявок в самом начале января. За два месяца в стране родилось около 150 000 вторых и последующих детей. Для заемщиков с детьми можно было бы ожидать иного результата, особенно с учетом возможности рефинансировать действующий кредит. Рефинансирование — это сделка, не привязанная к покупке жилья, не связана с хлопотами выбора и первоначальным взносом. Для рефинансирования достаточно просто переоформить документы в новом банке. Первый результат подтверждает интерес к рефинансированию, по которому выдали пять кредитов. Оставшиеся три относятся к приобретению новостроек в кредит. Практических результатов успели добиться только три участника: ДОМ.РФ (государственная структура, также известная как Агентство ипотечного жилищного кредитования АИЖК) выдал пять кредитов, Сбербанк — два, Абсолют банк — один. Семь родителей получили льготу при рождении второго ребенка, а одна семья при рождении третьего ребенка. В чем причина такого вялого старта программы «детской» ипотеки и чего ждут банки? Как устроена «детская» ипотека На льготу могут претендовать родители в случае рождения у них второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Льгота заключается в возможности получить ипотечный кредит по ставке 6% годовых. В феврале средняя ставка по выданным кредитам составила 9,75%, то есть государственное стимулирование в теории позволяет снизить нагрузку почти на 4 процентных пункта. Льгота действует в течение трех лет при рождении второго ребенка и в течение пяти лет при рождении третьего ребенка с возможностью суммирования сроков. После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставке ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта. На сегодняшний день это 9,25%. Таким образом, предельный срок сниженной процентной ставки не превысит восемь лет. Еще одно ограничение — фактический запрет пользоваться «детской» ипотекой при покупке вторичного жилья. Льготный кредит может быть направлен на приобретения жилья в новостройке или на рефинансирование действующего кредита, также выданного на приобретение жилья в новом доме. Это сразу отрезает существенный сегмент россиян, не доверяющих жилью от застройщиков. В программе определены и другие ограничения. Сумма кредита не должна превышать 8 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих регионов предельная стоимость жилья по программе «детской» ипотеки составляет 3 млн рублей. Собственные средства заемщика должны составлять не менее 20% от стоимости квартиры и могут включать в себя различные субсидии. Таким образом, программа отсекает квартиры с ценником выше среднего, а также заемщиков, рассчитывающих на ипотеку без первого взноса. В то же время критерии госпрограммы соответствуют средним значениям по выдаваемым кредитам в наиболее массовых сегментах заемщиков. Это значит, что у «детской» ипотеки все же должны были появиться желающие воспользоваться льготными условиями. По программе определен лимит кредитования в 600 млрд рублей, что при статистике рождений и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества льготных кредитов в 300 000. По факту получен более чем скромный результат в виде восьми кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что после принятия программы эксперты утверждали, что о количественном анализе результатов можно будет говорить только летом. А вот о несовпадении темпов и ожиданий можно поговорить уже сейчас. Что не так с президентской программой Программа «детской» ипотеки принималась настолько быстро, что в итоге был утвержден неработоспособный текст. 28 ноября 2017 года президент России Владимир Путин на заседании координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на 2012–2017 годы предложил «детскую» ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики. 2 декабря 2017 года президент утвердил перечень поручений по итогам заседания с целью принять до 31 декабря 2017 года необходимые нормативные акты. Поручение было очень лаконичным и отражало только идею программы, что поставило разработчиков в сложное положение: не нарушить рамки президентского поручения и соблюсти аккуратность при расходовании бюджетных средств. В предпоследний день года, 30 декабря, правила «детской» ипотеки утвердили, а 19 февраля 2018 года участники программы получили лимит кредитования. К этому моменту государственная структура ДОМ.РФ успела выдать первые кредиты с хорошим упоминанием в СМИ, а информация о начале работы по программе активно распространялась банками. Подробное описание неработоспособности программы составит не меньше десяти стандартных машинописных страниц и может вызвать нелицеприятную реакцию читателя. Не уходя в детали, приведем только часть сложностей, возникающих при реализации программы «детской» ипотеки. Во-первых, невозможно четко предусмотреть и описать все варианты изменения гражданского состояния родителей и детей. В реальной жизни возможно многое: разводы, повторные браки, изменения гражданства, несчастные случаи, рождение двойни, тройни и так далее. Самая простая иллюстрация: у семьи сразу родилась тройня. Казалось бы, нужно предоставить льготу на восемь лет сразу. Однако текст правил содержит множество предложений размером в полстраницы, из которых это совсем не следует. Во-вторых, отлаженная банками гибкая кредитная политика и жесткие условия предоставления льготы (выплаты компенсаций кредиторам) несовместимы друг с другом. Банки научились разными способами, включая финансовые санкции (то есть за счет повышений ставки и штрафов), управлять различными нарушениями исполнения заемщиком своих обязанностей. Главным образом это касается вопросов заключения и продления договоров страхования и просрочки во всех ее вариантах. Проще говоря, программа предусматривает выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии. Такая жесткость ставит крест на любых маневрах при просрочках, отказах от страхования и других реальных ситуациях. В-третьих, существует многообразие возможных состояний предмета залога, который мог перепродаваться. Аналогичное положение со статусом кредита для рефинансирования. Например, как действовать при перепродаже еще не построенной квартиры в доме, который не сдан в эксплуатацию? В смысловом плане все знают, что такое новостройка, но вариантов юридического описания ее статуса или сделки существует великое множество. Еще больше неясностей по вопросу о том, когда и какой кредит можно рефинансировать. В-четвертых, следует учитывать временные разрывы между этапами кредитной сделки, регистрационных действий, получением сведений о рождении детей, особенно когда рождается третий ребенок. В-пятых, необходимо помнить о многообразии прав и обязанностей родителей и детей в части распределения прав собственности, состава созаемщиков, застрахованных лиц и так далее. Вопрос о том, кто и какую роль может выполнять при кредитной сделке и оформлении квартиры, имеет большое разнообразие в ответах. В-шестых, для усиления помощи родителям необходимо комбинировать механизмы из различных социальных программ, регламенты которых не совпадают. Самый характерный пример будет при попытке формального описания использования материнского капитала в качестве первоначального взноса. Суть ясна, но множество бюрократических проволочек при попытке «выбить» причитающийся материнский капитал от Пенсионного фонда в сочетании с правилами программы «детской» ипотеки могут сорвать всю сделку. Список можно продолжить, но вывод от этого не изменится. Работа по действующей программе не оправдает никаких ожиданий, а значит, правила надо менять. Банки не захотят рисковать и принимать на себя риск потери субсидии за кредиты, выданные по ставке 6%. Бесконечные правки или новая редакция Возможны два пути развития программы. Один из них — путь множественных и непрерывных правок. Второй — абсолютно новая редакция. Стоит учитывать и то, что программа применения «детской» ипотеки объективно сложна в силу ряда причин. Во-первых, в программе предусмотрены два продукта. Во-вторых, программа весьма продолжительна — до 31 декабря 2022 года. В-третьих, льготы предоставляются заемщикам только на часть срока действия кредита. При этом программа должна одновременно соблюдать разумную социальную справедливость и коммерческие интересы кредиторов. Логика подсказывает, что такой баланс необходимо закладывать на период и после окончания действия льгот. Таким образом, основная причина вялой работы по программе это не плохой первоначальный текст, а отсутствие у программы хозяина. То, что текст программы получился неудачным, говорилось с первого дня публикации соответствующего постановления. В один голос эксперты говорили, что надо ждать исправлений. Такая уверенность основывалась на опыте двух предыдущих программ: субсидирования кредитов на приобретение новостроек и помощи заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Программа субсидирования приобретения новостроек была принята в марте 2015 года. В первые четыре месяца она правилась три раза: 20 марта, 15 мая и 18 июля. Всего по программе было 11 постановлений правительства, включая стартовое, в том числе: в 2015 году шесть штук, в 2016 году три штуки, в 2017 году еще два постановления. В итоге программа считается успешной и участниками, и экспертами. Принципиальное отличие предыдущей программы состоит в том, что она была выгодна застройщикам, банкам и гражданам, но ее главное целевое назначение заключалось в поддержке строительной отрасли. Активную позицию по развитию программы занимал Минстрой. Можно даже сказать, что министерство выступало идеологическим заказчиком программы. В «детской» ипотеке на первом месте стоят интересы граждан, а интересы бизнеса только на втором. Складывается ощущение, что интерес к программе может быть у всех, но настоящего хозяина не видно. В противном случае у нас уже было бы не первое, а второе или даже третье исправление. Кстати, существовали прецеденты, когда неудачные правила полностью заменялись новой редакцией. Так случилось с программой помощи отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Напомним, что первый год своего действия программа фактически не работала из-за неудачных условий, но в дальнейшем за несколько правок была приведена в работающее состояние. Можно провести параллели и задуматься про хозяина упомянутой программы. Исполнителем было АИЖК (сейчас известное под именем ДОМ.РФ). Прошло больше четырех месяцев, а изменения в программу «детской» ипотеки до сих пор не приняты. Получается, что «детская» ипотека нужна всем и никому конкретно. Можно расслабиться и, как в случае с программой помощи заемщикам, подождать год. Ставки снизятся сами, бюджетные средства можно сэкономить. Но в этом случае влияние на демографию отложится. И это будет политический и управленческий провал действующей власти во главе с президентом. Все-таки при рождении детей снижение нагрузки по действующему кредиту и возможность улучшения жилищных условий на льготных условиях являются полезным предложением. Остается надеяться, что в недрах государственного механизма уже определен настоящий хозяин программы, обладающий необходимыми компетенциями и мотивацией обеспечить успех программы. Такой хозяин программы должен обладать большой смелостью в поисках указанного баланса и методическим мастерством такой баланс формализовать и добиться принятия соответствующего нормативного документа. Если хозяин не определен, то начнется путь правок, а для такой сложной программы он будет бесконечным. Настоящий хозяин программы может принять на себя ответственность и признать, что быстрее и проще правила «детской» ипотеки переписать полностью, а затем издать новую редакцию. Возможно, надо набраться смелости и сделать конструкцию с максимальным количеством свободы для банков, а получение субсидии максимально упростить, оставив только принципиальные моменты. Это может показаться сложным, смелым и непривычным, но именно этим отличается хозяин от исполнителя — способностью взять на себя ответственность за результат и способы его достижения. Любой вариант приведения правил «детской» ипотеки в рабочее состояние должен основываться на понимании, что закрыть самыми подробными правилами все стороны жизни не удастся, а смелость будет требоваться постоянно. https://www.google.ru/amp/www.forbes.ru/amp/360121 Скрыть

_________________
Старшему сыну 9 лет 6 месяцев 10 дней
Младшему сыну 7 лет 2 месяца 14 дней

[Олеся1234]

Уже гораздо больше кредитов выдано по данной программе, на первые месяцы опираться не логично

[Kosya]

Занимаюсь этим вопросом, отпишусь чуть позже. Пока, что мне известно, так это то, что не все застройщики по этой ипотеке согласны продавать жилье.

_________________

[diana280681]

Сибмамочки, а вы не в курсе, можно ли рефинансировать ипотеку, взятую раньше (у застройщика по ДДУ), и оформить субсидию 6% ( третий ребёнок родился в 2018). У знавала в ВТБ (правда это было в феврале), мне утверждали, что эта программа только для новых (т.е. 2018 года) кредитов 🤨

Добавлено спустя 3 минуты 12 секунд:

Вижу есть соседи, 👋

[Kosya]

diana280681, да эта программа для деток, родившихся с 01.01.2018. Насчёт новых кредитов, надо почитать конечно, я не в курсе, может и так.
В вашем случае попробовать просто рефинансировать, все же ниже процент.

Добавлено спустя 56 секунд:

diana280681, точно соседи)

Добавлено спустя 5 минут 24 секунды:

Что могу сказать по теме, ипотека 6% согласовывается и одобряется точно также, как и все другие ипотеки. То, что в СМИ пишут, что ее нереально получить и т.п., в моем случае не подтвердилось)
Одобряются банком доходы, объект недвижимости, сумма ипотеки, страхование жизни (тут они навязывают свою страховую, но можно выбрать из списка, аккредитованного банком).
И ещё из нюансов - пока не переведет пенсионный маткапитал, платеж по ипотеке выше, но это, я так поняла, и в обычной ипотеке также.

Добавлено спустя 2 минуты 41 секунду:

мани, идите ещё раз, нам одобрил и Сбер, и ВТБ. Выбрали мы в итоге Сбер.

_________________